【想在加拿大長期生活? 注意你的信用分數!!】

對於想長期居住在加拿大生活的朋友們，達到最基本的好好工作、好好存錢之外，還需要知道信用分數的重要性，擁有良好的信用報告，小至買東西申請信用卡分期付款，大至買車買房，無不與你的信用分數/信用報告有關。

加拿大信用報告機構

目前加拿大最主要的信用報告機構有兩家 Equifax Canada、TransUnion Canada。

這兩家信用報告機構屬於第三方單位，他們依照你的個人信用資訊做出公正的評分，讓銀行或是其他貸方、債權人去評估你的申請。

信用報告機構間不一定會共享資訊，信用評分的計算方式可能也不同，再加上如果申請者送審文件，銀行或是其他貸方、債權人也不一定會同時向所有信用機構報告數據，因此信用報告機構間給予的信用評分也不盡相同，你可以查詢所有機構給你的信用評分。

查看你的信用分數和信用報告不會影響你的信用分數。實際上，這是一種良好的習慣，如果計劃購買房屋或汽車之類的大筆交易，這尤其重要，因為這樣你可以在申請貸款之前更好地了解自己的信用狀況。

信用報告機構依照2種形式，提供信用歷史資訊：信用分數 & 信用報告。

信用分數credit score

信用分數credit score是根據你的財務健康度評斷出一個分數。

信用分數的區間分數為300至900分，最普遍的分界線是660分，超過660分以上，代表信用良好，信用分數越高，越容易審核通過申請，也越容易申請到借貸。

信用分數是由一個複雜公式計算出來的，影響信用分數的因素有許多，各項分數權重也不盡相同，以下列舉部分因素：

1.信用還款紀錄

2.信用歷史時間

3.信用額度使用多寡

4.信用種類 (信用卡/銀行貸款)

5.是否短期內申請過多信用卡

6.是否有延遲繳費被討費紀錄

7.是否有破產紀錄

信用報告credit report

信用報告是「個人財務歷史紀錄」，也是所謂的信用紀錄，擁有良好的信用紀錄(是否有按時還款)，將會影響未來申請審核或直接影響貸款金額，像是想申請: 學生貸款、租屋、信用卡申請、保險、房屋貸款、車貸、個人信貸…等等。

大部分負面資訊會在信用報告中保留7年，如果是破產紀錄則會保留7-10年。

信用報告包含以下資訊：

1.個人資訊Identifying information：姓名、生日、電話、社會安全號碼(SIN) 、別名或以前的姓名、當前和以前的地址，有時還包括當前和以前的雇主。

2.帳戶資訊Credit accounts：包括付款歷史記錄、帳戶餘額和限額，以及開設或關閉帳戶的日期。這包括可能以你的名義出現的信用卡帳戶，例如信用卡、抵押、學生貸款和車輛貸款。

3.信用查詢記錄Inquiry information：所有查詢你信用的個人或組織清單，又分為軟性查詢soft inquiry及硬性查詢hard inquiry，硬性查詢會影響信用評分，軟性查詢不會。

*軟性查詢-即為其他信貸查詢，包含你自己的個人信用記錄申請、信用卡公司查詢確認你是否符合信用卡優惠資格及能否提高信用卡額度…等等。軟性查詢不會在信用報告留下紀錄。

*硬性查詢–信貸申請查詢，當你申請信貸，像是：個人貸款、車貸、房貸或申請信用卡，貸方或授權銀行進而審查了你的信用報告時，就會進行硬性查詢。這些硬性查詢的紀錄，將會在你的信用報告中保存36個月。

4.公共紀錄及收藏資訊Public record and collections information：破產資訊、被討債機構追討的資訊、信用相關訴訟等資訊。

如何查詢信用分數及信用報告?

各家信用報告機構規定及收費不同，以下以Equifax為例。

信用報告：免費的信用報告，可透過電話申請/郵寄或傳真申請/或親自前往辦事處申請。更多申請細節

信用分數：查詢信用分數需要收費加幣11.95含稅(2020年)，內容除了信用分數還包含信用報告。

*透過郵寄或傳真申請，必須填寫一張申請表單(按此下載)。

如何累積信用分數和信用報告?

★重點就是按時付款：信用的累積，並非取決於「存款多寡」、「有多少投資」，重要的是「還款紀錄是否準時及繳清」，最少要繳納信用卡帳單上的最低額度。

★沒使用過信用卡，信用分數低：從沒使用信用卡刷卡或是借款還款，從信用歷史來看，因為沒有累積過任何信用，個人信用分數偏低。

★擁有一張長時間使用的信用卡：在北美，要累積信用紀錄，就必須擁有信用卡，擁有一張長期使用的信用卡且每個月準時還款，比分散使用多張信用卡分數高，信用歷史時間越長代表信用越好。

★請勿一次申請新開太多信用卡：每申請一次新的銀行卡、信用卡，銀行都會做信用查詢，太多次的信用查詢不僅會傷害信用分數，還會讓銀行有種申請者借錢過多的印象，建議慢慢的申請新開帳戶。

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希望大家在加拿大都能審慎理財，做好所有支出的管理，才能維持良好的信用分數及報告，開心自在的在加拿大長久生活。